日本养老到底需要花多少钱？

作者：徐静波

这几天，日本政坛开始打架，安倍政府遭到在野党的围攻，社会舆论也对政府提出严肃批评。刚刚送走特朗普，即将迎来大阪G20首脑峰会，安倍首相本来是春风得意，没有想到半路上遭遇意外，陷入了一场政治旋风之中。

这一场政治旋风，就是养老金问题。

起因是日本政府的金融厅在前几天发表了一份《有关老后年金与资产的报告书》，报告书提到一个重要的数据，就是说，一对老年夫妻，即使每个月从政府手里领取了养老金，但是活到90岁左右的话，至少个人还需要储蓄2000万日元作为生活补贴，不然无法善终。

这句话的意思是，虽然政府给了你养老金，但是你还远远不够，自己还得掏2000万日元的腰包。2000万日元是多少人民币？是120万元人民币。

金融厅的这句话激怒了日本国民！日本人认为，辛辛苦苦工作一辈子，交了这么多年的养老金，好不容易在退休之后可以领取养老金颐养天年，没有想到，政府说这些养老金其实还不够你生活，你自己还得想办法再准备2000万日元，那么就是说，迄今为止，政府要求国民缴纳养老金养老，其实是一直在欺骗国民。

所以，这几天，日本舆论沸沸扬扬在争论这2000万日元的事情。这一事情，给日本社会带来一份思考：养老到底需要多少钱？“2000万日元问题”会不会冲击安倍政权的基础？

目前，日本政府存在着一个很大的问题，就是“少子老龄化”，也就是说，每年出生的孩子越来越少，但是老年人越来越长寿。缴纳养老金的人越来越少，领取养老金的人是越来越多。

这一问题的结果，就是养老基金是年年亏损，赤字连连。

去年，安倍政府又提出了一个“百岁计划”，也就是说日本人可以活到100岁。这是一个什么样的计划呢？

现在日本人的平均寿命是84岁。要知道，日本战后在1948年的调查，当时日本人的平均寿命是52岁。这意味着过去半个世纪，日本人长寿了32岁。这一数据自然是惊人的。日本人之所以变得长寿，是因为战后生活开始走向富裕，政府严格治理环境污染问题，全民实行健康年检、医疗水平领先世界。

于是，日本政府预估，按照这一规律，再过20年，以iPS细胞治疗为核心，再生医疗的蓬勃发展，完全可以实现人体器官坏什么就换什么，可以让人们永远保持一个健康的身体。也就是说，到了2040年，日本半数老人将完全可以活过100岁。

这是一个鼓舞人心的消息，对于每一位日本国民来说，能够健康活过100岁，那是一个美丽的梦想。而这一个梦想，随着再生医学的发达而实现。

老百姓开心了，但是政府却遭殃了。因为日本政府在上世纪60年代制定的养老金制度，设计的人均寿命是72岁。而现在的日本人平均寿命达到了84岁，超过了原先预估的12年。如果大家都活到100岁，那就是超过了养老金制度设计年龄的28年，也就是养老金要多被领取28年。

一方面，养老基金亏损额越来越大，另一方面，领取养老金的人越来越多，领取时间越来越长。针对这一问题，日本金融厅邀请了一批金融与社会问题专家组成一个专家审议委员会，写出了一份调研报告，这份调研报告最终得出的结论是：如果一位老人退休之后，丈夫65岁以上，妻子60岁以上，两个人每个月领取的养老金是20万9198日元（约1万3000元人民币），但是，事实上全国老人家庭的平均每月支出为26万3718日元，这样的话，每个月还缺5万4520日元。如果按照全国平均寿命84岁计算，等两夫妻过世为止，养老金的缺口是2000万日元。也就是说，除了政府发给你的养老金之外，你自己还得准备2000万日元，也就是120万元人民币的养老金。

这2000万日元对于绝大多数日本老人来说，都是一笔巨款，而且没有来源。

我们来看看一般日本人及其家庭的成长规律。

日本人一般都是大学毕业之后参加工作，每个月的工资，除了一些收入特别高的企业之外，一般都是根据他的年龄同步增长。也就是说，20几岁的时候是20几万日元。30几岁的时候，是30几万日元。40几岁的时候，是40几万日元。根据日本厚生劳动省的调查，日本公司员工平均年收入是420万日元（约26万元人民币）。

日本年轻人大多没有啃老的习惯，所以，结婚时，父母亲也不会买婚房送给他（送的话，要缴纳40%的财产赠与税）。日本年轻人平均结婚年龄是29岁，绝大多数都是租房子结婚，买第一套房子的平均年龄是35岁。付完首付之后，一般都是与银行签20年的房贷合同。也就是说，在他55岁时，让孩子大学毕业，同时把最后一笔房贷款付完，这是几乎所有公司员工的美丽家庭计划。

但是，这个时候，距离他退休只剩下5年。在这5年中，他存点钱，同时，在退休时，还可以领取一笔企业的退职金，这一笔退职金根据企业的经营状况与你本人的服务年限，一般是在500万至1200万日元之间（约31万至75万元人民币）。对于许多日本人来说，这一笔退职金是他人生最后的一笔大奖金，也是他养老的一笔保障金。

日本总务省对全国60岁以上的老人的金融资产进行了调查，包括存款、股票、保险金等在内，平均值是2386万日元，但是中央值才1560万日元。这个中央值，就是可以实际动用的钱款。

按照这个中央值，日本老年人家庭如果夫妻两人都活到84岁，即使把所有的存款用完，最终还差约500万日元（约31万元人民币）。如果活到100岁的话，那么缺口更大。

日本金融厅的专家们测算出来的数据，应该是靠谱的，本意是为了唤起国民勤俭节约存钱养老的习惯。但是，出现的结果却是相反，因为日本政府一直是强调：你只要按规定缴纳养老金，政府就会给你养老保障。而如今政府的这一份报告等于是告诉国民：政府给你的养老金估计不够，你自己还得存2000万日元！这对于辛苦了一辈子的日本老人们来说，自然是晴天霹雳。因为政府由于养老基金的亏空，已经将领取养老金的年龄，从60岁推迟到了65岁，这本来就已经吃亏了5年，最后还要老人们自己拼老命去赚钱养老，这就难以忍受。

于是，社会舆论将矛头从金融厅转向了安倍政权，在11日的国会答辩中，一切法案的审议均被停止，集中讨论这2000万日元问题。安倍首相与财务大臣麻生太郎遭到在野党的轮番攻击，直接被扣上了“安心欺诈政府”的帽子。

这把火烧得有些突然，让安倍政权措手不及。因为下一个月，日本就要举行三年一次的参议院大选。安倍首相领导的执政党期望在这一次的大选中，能够获得大胜，以超过三分之二以上的议席，保证安倍首相积极争取的宪法修改案的通过。对于安倍来说，修改宪法是他追求的终极执政目标，如果这一次的参议院大选宣告失败，那么，他的修宪之梦就完全破灭。

在安倍首相的心里，养老金问题一直是他政治生命的“鬼门关”。早在2007年，他第一次担任首相时，就遭遇过养老金问题。当时全国有5000万件养老金缴纳记录找不到主人，这直接影响到数千万日本老人领取养老金的金额。这件事在国会遭到了在野党的集体追究，当时，安倍首相在国会答辩时保证：“我保证那些一直努力支付养老保险金的老人，你们的养老金绝对不会受到损失。”虽然安倍拍了胸脯，但是在当年举行的参议院大选中，安倍领导的执政党遭到惨败，安倍被迫辞去首相职务。

而这一次养老金问题又刚好遇到参议院大选，安倍首相能否躲过“鬼门关”？引起了政府内部极大的担忧。

安倍首相在国会答辩时赶紧辩解，说：“金融厅发表的数字有点莫名其妙，是一个不正确的数字，给大家带来了误解。”同时安倍首相也指出：“国民的养老金虽然是以政府的公共养老金为中心，但是还有工作收入、企业养老金等其他财产所得组成，每个人的情况都有所不同，并不是说全体国民都缺2000万日元。”

安倍首相的这一答辩，再次遭到在野党的攻击：“难道政府准备抛弃那些没有2000万存款的老人们吗？”

负责金融厅的财政大臣麻生太郎宣布自己“不会接受这一份乱七八糟的报告”。但是，这一句“乱七八糟”的话，得罪了审议委员们的20几名专家学者，因为这等于是说这一群专家是“乱七八糟”，因为能够在中央机关审议委员会担任委员的人，都是全国顶级的教授、学者，他们的自尊性可不是一般的强。

毫无疑问，“2000万日元问题”将会成为此次参议院大选的争论焦点，也是在野党打击安倍领导的执政党的最好材料。执政党会不会在这一次大选中因此惨败，目前还比较难以作出估计，但是，负面影响已经出现，“鬼门关”已经挡在安倍首相的面前。

“少子老龄化”问题不只是日本的问题，如今已经成为许多发达国家面临的共同问题。养老到底是靠政府，还是靠自己？靠政府的话，个人需要尽什么义务？靠个人的话，政府应该提供什么样的政策帮助？这是一个十分敏感，但是又必须认真面对的重大课题。日本的做法与对策，某种意义上来说，也可以成为其他国家参考的范本。

来源：静说日本